Wbrew pozorom wybór karty kredytowej nie jest łatwy. Banki oferują kilka rodzajów kart o różnym oprocentowaniu. Co to jest oprocentowanie karty kredytowej i w jaki sposób przekłada się ono na koszt karty? Czy warto w ogóle posiadać własną kartę kredytową?
Oprocentowanie – co to takiego?
Karta kredytowa to limit kredytowy w formie karty płatniczej. Podczas zakupów karta pobiera środki z rachunku kredytowego, a nie osobistego.
Oprocentowanie karty oznacza koszt dla użytkownika, a więc bardzo ważny czynnik przy wyborze karty kredytowej. Zwykle w tabelach opłat i prowizji banku znajdziemy również informację o oprocentowaniu karty kredytowej.
Okres bez odsetek
Okres bezodsetkowy to najważniejsza zaleta karty kredytowej. W tym czasie bank nie nalicza odsetek od transakcji wykonanych kartą kredytową. Okres ten wynosi zazwyczaj wynosi 50-60 dni. składa się on z okresu rozliczeniowego, który zwykle trwa miesiąc. Okres spłaty zadłużenia to okres, w którym bank daje nam czas na uregulowanie zobowiązania. W zależności od polityki banku mamy czas 20-30 dni na spłatę. Działa to jak krótkoterminowy, całkowicie darmowy kredyt, bez prowizji i oprocentowania. Jeśli więc kontrolujemy nasze finanse, jest to dla nas bardzo dobra opcja. Jest jeszcze jeden haczyk, mianowicie taki, że bank nie będzie nas kredytował, pod warunkiem, że wykonywaliśmy kartą tylko transakcje bezgotówkowe( np. płatności w sklepie). Jeśli jednak będziemy potrzebować wypłacić gotówkę z bankomatu, bank naliczy nam prowizję.
Oprocentowanie długu na karcie kredytowej
Karta kredytowa jest całkiem przydatna, kiedy czekamy na wypłatę, a jeszcze chcemy zrobić drobne zakupy. Jeśli płacimy bezgotówkowo i co miesiąc spłacamy całe saldo zadłużenia, wszystko jest w porządku. Komplikacje pojawiają się jednak, gdy nie spłacimy całego zadłużenia, albo spłacimy 5 % zadłużenia na karcie. Wtedy automatycznie wchodzimy w kredyt. Nie ma regulacji prawnych odnośnie minimalnego oprocentowania, więc banki mogą ustalać oprocentowanie na dowolnym poziomie, o ile nie przekracza ustawowej stawki maksymalnej. W większości przypadków oprocentowanie wynosi 4-krotnosć stopy lombardowej NBP, przy obecnej stopie jest to 10% w skali roku. Jest to maksymalna stawka, jakiej mogą żądać banki. Wartości stóp NBP są zmienne, więc stawki oprocentowania w bankach również się zmieniają.
Należy pamiętać, że to nie koniec opłat, ponieważ samo udzielenie kredytu wiąże się z prowizją od banku oraz dodatkowymi ubezpieczeniami. Całkowita suma do zapłaty może być wtedy całkiem spora.
Sposób naliczania odsetek
Wiele osób nie zawraca sobie głowy sposobem naliczania odsetek. Jeśli spłacamy zadłużenie w terminie, faktycznie nie ma takiej potrzeby. Warto mimo wszystko posiadać jakąkolwiek wiedzę w temacie, jeśli zdarzy nam się zapomnieć o spłacie.
Kwota odsetek zależy od salda zadłużenia po upłynięciu terminu spłaty karty.
Transakcje bezgotówkowe to płatności zbliżeniowe w sklepach, a transakcje gotówkowe to np. wypłata gotówki z bankomatu.
Koszt karty kredytowej
Ile tak naprawdę kosztuje karta kredytowa? Używanie jej jest wygodne, ale warto się zastanowić nad jej wyrobieniem, gdyż rocznie może nas kosztować nawet kilkaset złotych rocznie.
W skład opłat wchodzi:
- Jednorazowa opłata za wydanie głównej karty – cena zależy od oferty banku, czasem może zostać zniesiona pod warunkiem wykonania w pierwszym miesiącu określonej liczby transakcji
- Opłata za wydanie karty dodatkowej
- Opłata roczna bądź miesięczna zwykle wynosi od kilkudziesięciu do kilkaset złotych rocznie, w zależności od typu, limitu itp.
- Opłata za obowiązkowe ubezpieczenia
- Opłata za przekroczenie limitu karty- zwykle w umowie znajdziemy zapis odnośnie limitu.
- Opłata za wydanie duplikatu
- Opłata za zmianę daty cyklu rozliczeniowego
- Opłaty windykacyjne, jeśli spóźnimy się ze spłatą.
Spłata zadłużenia
Jak już wiemy, to kluczowa kwestia, jeśli chcemy zminimalizować koszty użytkowania karty. Banki przesyłają zestawienie zadłużenia, często mają też dodatkowe opcje takie jak automatyczna spłata zadłużenia. Po aktywacji takiej opcji, bank sam ściągnie pieniądze ( o ile masz je na rachunku głównym). Można też poprosić o przypomnienie sms-em lub drogą mailową.
Użytkownik karty kredytowej
Nie każdy może posiadać kartę kredytową. Sam przymiotnik „kredytową” wskazuje, że jako kredytobiorca musi on posiadać zdolność kredytową. Może się więc zdarzyć, że nie otrzymamy karty kredytowej.
Jak wybrać kartę kredytową?
Przede wszystkim powinniśmy znać nasze przyzwyczajenia zakupowe – to znaczy, czy częściej robimy duże zakupy, czy raczej codziennie cos kupujemy. Jest to istotny aspekt, ponieważ część banków przy określonej ilości transakcji nie pobiera opłat za kartę kredytowa. Inni oczekują, by nasze wydatki przekraczały konkretną kwotę. Niektóre banki inkasują opłatę za kartę tylko raz w roku, wtedy to znaczenie ma średnia miesięczna naszych wydatków.
Podsumowując, karta kredytowa może być dla nas darmowym kredytem i przydatnym narzędziem, o ile uważnie przejrzymy ofertę banku i terminowo spłacamy kartę.
