Wybieramy kredyt
W obecnych czasach zaciągnięcie kredytu jest niemal tak proste, jak pójście do sklepu po pieczywo. Oczywiście głównym kryterium jego otrzymania jest to, aby osoba ubiegająca się o finanse z banku posiadała zdolność kredytową. Banki chcąc pozyskać jak największą liczbę klientów, którzy zdecydują się na kredyt zasypują nas reklamami od których można dostać zawrotu głowy. Na co więc należy zwrócić uwagę chcąc ubiegać się o kredyt? Które oferty są najlepsze? Czego unikać żeby nie przepłacić? W tym artykule spróbujemy doradzić , które cechy kredytów są dobre i godne uwagi.
Gdzie ubiegać się o kredyt?
Zazwyczaj kiedy decydujemy się na kredyt, to w pierwszej kolejności bierzemy pod uwagę „nasz bank” czyli taki w którym mamy założone konto, lub wcześniej korzystaliśmy z innych produktów. Może nam się wydawać, że skoro jesteśmy klientami danej instytucji, to nigdzie nie znajdziemy lepszej oferty, a poza tym czasami wystarczy tylko wejść w aplikację mobilną banku i bez wychodzenia z domu uzyskać potrzebne pieniądze. Ale czy na pewno tak jest że nasz bank ma dla nas zawsze najlepsze warunki kredytowe? Otóż niekoniecznie i dlatego właśnie w pierwszej kolejności zapoznajmy się również z tym co mają w ofercie inne banki, ponieważ chcąc zwiększyć grono nowych klientów, często mają bardzo dobre propozycje właśnie dla takich osób.
Na co zwrócić uwagę?
Na całkowity koszt kredytu, czyli kwotę jaką będziemy musieli oddać składają się nie tylko odsetki. Jest szereg dodatkowych opłat o których zazwyczaj się nie mówi, ale jeżeli będziemy wiedzieć o co zapytać, to nic się przed nami nie ukryje. Zaczynamy…
- Oprocentowanie-czyli stawka bazowa (WIBOR ), której wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej, oraz marża banku, (zysk za udzielenie kredytu). O ile na pierwszą składową instytucje bankowe nie mają wpływu, to na drugą i owszem, dlatego często widzimy różnicę w oprocentowaniu kredytów. Ale warto zapamiętać, iż niższe oprocentowanie nie musi jeszcze oznaczać taniego kredytu.
- Prowizja za udzielenie kredytu- jest to opłata, jaką bank obliczy procentowo w stosunku do kwoty jaką chcemy pożyczyć, następnie doda ją do naszego kredytu, a tym samym zwiększy się nasze zobowiązanie. Banki same ustalają wysokość takiej prowizji, ale nie mogą przekroczyć pułapu jaki został ustanowiony w ustawie antylichwiarskiej (25% pożyczonej sumy). Czy to oznacza, że zawsze taka prowizja jest dla nas obowiązkowa? I tutaj pojawia się dobra wiadomość, ponieważ banki coraz częściej rezygnują z tego typu dodatkowej opłaty, wiec warto rozglądać się za tego typu ofertami.
- Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu- Zdarza się że banki naliczają pewną sumę, jeżeli zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę kredytu, chcąc sobie tym samym zrekompensować utratę odsetek za pozostały czas w którym już nie zarobi pieniędzy. Na pewno informacja taka będzie zawarta w umowie, ale z pewnością warto o to zapytać wcześniej, gdyż przy większej kwocie zobowiązania, może to być całkiem dużo pieniędzy.
- Ubezpieczenie kredytu- To kolejna istotna sprawa, zazwyczaj banki wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, jeżeli się nie zgadzamy, to wzrastają koszty kredytu. Możemy również skorzystać z ubezpieczenia kredytu poza bankiem, ale musimy przedstawić taki dokument, przed podpisaniem umowy kredytowej. Warto zastanowić się czy rezygnować z ubezpieczenia. Ponieważ dobrze skonstruowana polisa naprawdę może nas zabezpieczyć (bank również) w sytuacji gdy utracimy pracę, zachorujemy lub umrzemy (rodzina nie będzie musiała spłacać tego zobowiązania). Najprościej koszt ubezpieczenia jest wliczyć do miesięcznych rat, wtedy nie odczujemy mocno dodatkowego kosztu i z pewnością nie zapomnimy o przedłużeniu na kolejny okres, ponieważ będzie się to odbywało automatycznie. W takiej sytuacji jeżeli uda nam się spłacić zobowiązanie przed czasem, to należy nam się zwrot ubezpieczenia za niewykorzystany okres ochronny. Obowiązkowe ubezpieczenie kredytu wymagane jest głównie przy kredytach hipotecznych w pozostałych sytuacjach jest to tylko sugestia na którą możemy się zgodzić lub nie.
Jak wybrać kredyt? – podsumowanie
Wymieniliśmy główne kryteria na które warto, a nawet trzeba zwrócić uwagę. Jednak najważniejszą kwestią podczas zaciągania zobowiązania kredytowego w banku, powinna być pewność że na ten kredyt nas stać i raty nie obciążą nadmiernie domowego budżetu. Oczywiście mówimy o czasie kiedy decydujemy się pozyskać fundusze z banku, gdyż nikt nie wie co przyniesie jutro, jak będzie wyglądała nasza sytuacja zdrowotna czy zawodowa. Z tego względu może jednak warto przyjrzeć się dokładnie ubezpieczeniom kredytów i nie traktować ich jak zło konieczne. Finalnie chodzi o to, aby uzyskać kredyt jak najtańszy, z niską ratą miesięczną oraz zawarty na dogodny czas. Pamiętajmy o tym, że to do nas należy dokładne zapoznanie się z ofertami zanim podpiszemy finalną umowę, im więcej będziemy wiedzieć tym łatwiej będzie nam znaleźć produkt dopasowany idealnie do naszych potrzeb.