Informację o RRSO znajdziesz w każdym opisie produktu kredytowego. Dowiedz się, co to jest, aby wziąć kredyt lub pożyczkę ze świadomością, ile cię ona kosztuje i czy będziesz w stanie względnie spokojnie ją spłacić.
Cena kredytu lub pożyczki
Procent jaki płacimy od kredytu to jego cena. Nikt nie da nam nic za darmo. Samo oprocentowanie nie mówi nam jednak wszystkiego. Całkowite koszty danego kredytu wyraża właśnie RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Dzięki niej klient banku może dowiedzieć się, co wchodzi w skład całkowitej kwoty kredytu. Mając tę wiedzę, może wybrać korzystną dla siebie ofertę, czyli taką, która rzeczywiście jest najtańsza.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania
Współczynnik RRS to wydatek ponoszony przez klienta, wyrażony jako wartość całego zobowiązania w ujęciu rocznym. RRSo jest niższa niż stopa oprocentowania, ponieważ jest wyliczana w całkowity koszt kredytu, w którego skład wchodzi:
- Oprocentowanie kredytu- najczęściej jest wyrażone w skali rocznej.
- Prowizja- banki pobierają ją na różnych etapach wniosku, np. z związku z uruchomieniem kredytu
- Inne opłaty związane choćby z obowiązkowymi ubezpieczeniami czy samym rozpatrzeniem wniosku kredytowego.
W przypadku kredytu hipotecznego zapłacimy również za koszt wyceny nieruchomości oraz sporządzenia operatu szacunkowego.
Wzór na obliczenie RRSO
Na szczęście wzór na obliczenie jest wzorem ustawowym, dlatego możemy sami ją wyliczyć. Najpierw dowiedzmy się, jakie jest oprocentowanie kredytu, okres spłaty i całkowita kwota. Spytajmy o to doradcę, musi nam udzielić takiej informacji
∑_(K=1)^(K=m)▒A_K/〖(1+i)〗^(T_K ) =∑_(K^’=1)^(K^’=m’)▒〖A’〗_K’/〖(1+i)〗^(T_K’ )
K- Numer kolejnej wypłaty raty kredytu
K’- Numer kolejnej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat:,
Ak- ,Kwota wypłaconego kredytu:
A’k- Kwota wysokości jednej raty do spłaty kredytu:,
Suma,
m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu do zapłacenia,
m’- numer ostatniej raty kredytu lub opłat do spłaty,
tK – okres, jaki upłynął od pierwszego dnia wypłaty do dnia liczonego jako K,
tK’ – między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat o numerze K’,
i – rzeczywista stopa oprocentowania.
Bank oblicza RRSO z tego samego wzoru. Stosuje się go przy kredycie konsumenckim, mieszkaniowym oraz w przypadku ofert pożyczek. Oczywiście, jeśli z jakiegoś powodu ten wzór jest dla ciebie zbyt zawiły, możesz skorzystać z kalkulatorów RRSO w internecie lub poprosić kredytodawcę o wyliczenia.
Prosty przykład
Chcemy pożyczyć 2000 zł. Bank ofertuje nam oprocentowanie w skali roku 10%. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 4%, zamierzamy go spłacać przez 5 lat. Wszelkie dodatkowe koszty, takie jak ubezpieczenie i opłata za rozpatrzenie wniosku kosztują nas 200 zł. Po obliczeniach w internetowym kalkulatorze RRSO wynosi 13,47 %.
Dlaczego RRSO jest wiarygodny?
Wskaźnik ten uwzględnia nie tylko samą sumę, którą pożyczamy i stopę oprocentowania, lecz także dodatkowe opłaty. Poznanie specyfiki i zrozumienie pozwoli nam podejmować lepsze decyzje kredytowe.
Ile muszę oddać?
Nie każdy doradca powie ci, że przy ratach malejących kwota do zapłaty będzie niższa, niż gdybyś spłacał kredyt w ratach stałych. Przy ratach malejących od samego początku szybko spłacasz część kapitałową, od której wyliczane są odsetki. Jeśli to wszystko brzmi dla ciebie zbyt skomplikowanie, poproś o rozpisanie za pomocą jednego i drugiego sposobu, a następnie wybierz tańszy. To ty jesteś klientem i ty będziesz spłacać kredyt, więc lepiej zawczasu poznać wszystkie haczyki.
RRSO kredytu, a chwilówki – co jest niższe?
Zwykle RRSO kredytów jest niższe niż dla chwilówek. Krótki okres spłaty wpływa negatywnie na wysokość RRSO, chociaż rzeczywiste koszty dla pożyczkobiorcy, który spłaci zobowiązanie w terminie, wcale nie muszą być wysokie.
Kruczki RRSO 0%
Raty O% rzeczywiście istnieją, ale często są obarczone przedłużoną gwarancją, która jest płatna, ale tak naprawdę dwuletnia rękojmia jest naszym prawem konsumenckim i w większości przypadków ona nam wystarczy. Nie jest to jednak pełna lista, generalnie pracownicy banku są szkoleni z ofertowania nam pozornie świetnych produktów. Prawdziwe RRSO 0% to brak prowizji za udzielenie kredytu, brak oprocentowania, opłaty przygotowawczej, opłaty za rozpatrzenie wniosków i brak innych dodatkowych kosztów. W skrócie, oddajesz dokładnie tyle ile pożyczyłeś. Zwykle bank pożyczy ci pieniądze na takich warunkach tylko raz, z nadzieją, że pożyczysz po raz kolejny i wtedy pożyczkodawca zrekompensuje swoje straty związane z pożyczką RRSO 0%.
Bądź ostrożny
Mimo że ustawa nakazuje ujawniać RRSO, w wielu reklamach o wiele wyraźniej widzimy wskaźnik oprocentowania, a RRSO często pojawia się zapisane drobnym drukiem. Mało kto chce zawracać sobie głowę liczeniem RRSO, procent każdy policzy i uzna, że może zaciągnąć kredyt. Później spotykają go niespodzianki, najczęściej okazuje się, że bank jest złodziejem, a on biedny dał się oszukać. Prośmy zatem o wyliczenia i wyjaśnienia prostym językiem.
