Dla tych z Was, którzy szukają pożyczki w najbliższej przyszłości, niezależnie od tego, czy jest to pożyczka samochodowa, pożyczka mieszkaniowa, czy pożyczka osobista, jedną ważną rzeczą, o której należy pamiętać, jest wybrany rodzaj oprocentowania. Istnieją dwa rodzaje stawek, które można zastosować do pożyczek, zwane stawką ryczałtową i stopą obniżającą.
Ważne jest, aby zrozumieć różnicę między nimi, aby dokonać dokładnych porównań – w pewnych przypadkach możemy zaoszczędzić nasze pieniądze. Pamiętajmy, że odsetki to kwota, jaką przychodzi nam zapłacić za możliwość skorzystania z pożyczonych pieniędzy – im te odsetki będą niższe, tym więcej Twoich pieniędzy zostanie w Twojej kieszeni.
Metoda ryczałtowa:
Oprocentowanie zryczałtowane oznacza, że kwota płaconych odsetek jest stała. W takim przypadku mamy do czynienia z ratami równymi. W tej metodzie kwota odsetek jest obliczana od pierwotnej kwoty pożyczki przez cały okres jej trwania, dzięki czemu odsetki pozostają stałe i nie zmniejszają się, gdy kwota główna maleje wraz z miesięcznym EMI. Metoda ta jest szczególnie wykorzystywana do obliczania odsetek należnych od kredytów osobistych i pożyczek samochodowych.
Odsetki do spłaty na ratę = (pierwotna kwota pożyczki * liczba lat * stopa procentowa w skali roku) / liczba rat
Weźmy na przykład pięcioletnią pożyczkę z główną kwotą Rs. 100 000 przy zryczałtowanej stopie procentowej w wysokości 10%.
Twoje roczne odsetki są zawsze obliczane jako 10% z 100 000. W związku z tym roczna płatność odsetek jest ustalona na poziomie Rs. 10 000. Całkowite odsetki w okresie pięciu lat wyniosą Rs. 50 000.
Łączna kwota zapłacona za okres pożyczki = 100 000 + 50 000 = 150 000
Rata roczna (łączna kwota / liczba lat) = Rs. 30 000
Miesięczny EMI = Rs. 2500
Metoda redukcji salda:
W metodzie salda redukcyjnego należne odsetki są aktualizowane co miesiąc w oparciu o kwotę niespłaconej pożyczki. W tym przypadku mamy do czynienia z ratami malejącymi. W tej metodzie EIW obejmuje odsetki należne za niespłaconą pożyczkę oprócz spłaty kwoty głównej. Teraz, ponieważ kwota główna zmniejsza się z każdą płatnością EIW, kwota odsetek należnych od niej również się zmniejsza. W związku z tym przy kolejnych płatnościach EIW kwota zaliczki na poczet głównej spłaty wzrasta. Metoda ta jest szczególnie wykorzystywana do obliczania odsetek należnych za mieszkanie, hipotekę, kredyty na zakup nieruchomości, kredyty w rachunku bieżącym i karty kredytowe.
Odsetki do spłaty na ratę = Oprocentowanie na ratę * Pozostała kwota pożyczki
Oczywiste jest, że przy tych samych stopach odsetki należne według metody salda redukcyjnego byłyby niższe w porównaniu z odsetkami należnymi według metody ryczałtowej.
Weźmy ten sam przykład pięcioletniej pożyczki z podstawową kwotą Rs. 100 000 teraz przy obniżeniu stopy procentowej salda o 10%.
Rzeczywiste obliczenia są dość trudne.
Dla każdego roku a nawet miesiąca odsetki muszą być obliczane na podstawie kwoty pozostającej do spłaty. Załóżmy, że z dalszych obliczeń wynika, że kwota odsetek w wysokości 50 000 przy zastosowaniu metody salda redukcyjnego uzyskuje się przy stopie procentowej 17,27%.
Tak więc za pięcioletnią pożyczkę w wysokości Rs. 100 000, 10% Stała stopa procentowa = 17,27%.
Oto krótki opis różnic między zryczałtowaną stopą procentową a zmniejszającą się stopą salda:
W metodzie ryczałtowej stopa procentowa naliczana jest od pierwotnej kwoty głównej pożyczki. Natomiast w metodzie redukcji salda oprocentowanie jest obliczane wyłącznie od niespłaconej kwoty kredytu w okresach miesięcznych.
Zryczałtowane stopy procentowe są na ogół niższe niż zmniejszająca się stopa salda naliczana przez bank.
Obliczenie zryczałtowanej stopy procentowej jest łatwiejsze w porównaniu do obniżenia stopy bilansowej, w której obliczenia są dość skomplikowane.
W praktyce metoda stawki redukcyjnej jest lepsza niż metoda ryczałtowa.
Wniosek:
Należy zrozumieć, że banki oferują częściej niskie zryczałtowane oprocentowanie niż zmniejszające saldo. Ale niższa stawka niekoniecznie musi być lepsza. Jeśli bank reklamuje stawkę ryczałtową w wysokości 8%, podczas gdy inny bank reklamuje stawkę obniżającą 12%, stawka obniżająca jest w rzeczywistości tańsza!
Najlepszym sposobem porównania jest przeliczenie wszystkiego na równoważną stawkę i porównanie równoważnej miesięcznej raty (EMI), utrzymując stałą kadencję.
Zapytaj bank, ile wyniosłoby Twoje EMI. Tańszy EMI w tym samym okresie oznacza tańszą pożyczkę.
O ile to dla Ciebie możliwe, wybieraj więc raty powiązane z malejącymi ratami. Twoje koszta powiązane z uzyskaniem pożyczki będą niższe, czasami nawet o kilka procent, w ciągu dokładnie tego samego okresu w porównaniu do kredytów i pożyczek powiązanych z ratami równymi. Zanim zdecydujesz się na ofertę bankową, poproś konsultanta o przedstawienie Ci wszystkich kosztów powiązanych z pożyczką lub kredytem – na podstawie rozpiski danych na okres trwania pożyczki będzie Ci łatwiej podjąć decyzję, która jest dla Ciebie korzystniejsza.
