Niebiesko czarne logo Totalbank.plOdpowiadamy na Twoje pytania
Element ozdobny

Kredyt hipoteczny na pierwszą nieruchomość czy program MdM — mieszkanie dla młodych

Od 1 stycznia 2014 roku wszedł w życie nowy program pomocowy dla młodych ludzi. Program nazywa się „Mieszkanie dla Młodych” (MdM) i z założenia zastąpić ma poprzedni program do mieszkań „Rodzina na swoim”. Celem i podstawowym założeniem programu „Mieszkanie dla młodych” to wsparcie przez zakupie pierwszego mieszkania

Jakie są warunki uczestnictwa w programie Mieszkanie dla młodych?

Aktualne warunki programu MdM – czyli mieszkanie dla młodych krok po kroku:

Poznaj ocenę punktową swojej wiarygodności kredytowej

Algorytm wyliczania dopłaty w programie Mieszkanie dla Młodych:

Do obliczenia dopłaty przyjmujemy następujące dane:

Po pojęciem wskaźnik odtworzenia 1m2 kryje się średni koszt budowy powierzchni użytkowych w danym regionie.

Dofinansowanie dotyczy tylko maksymalnie 50 metrów kwadratowych, jeśli zatem nasze mieszkanie jest większe niż 50 m2, ale nie większe niż przewiduje program MdM, więc ustalamy w ten sposób kwotę wyjściową do obliczania dotacji D= 50xC (jeśli mieszkanie jest mniejsze niż 50 m2 to mnożymy powierzchnie mieszkania przez cenę)

Jak wyliczamy więc dofinansowanie? Dofinansowanie to procent kwoty:

Przykład:

By lepiej to zrozumieć, policzmy eszcze raz. Nasz przykład to mieszkanie w województwie dolnośląskim o powierzchni 75 metrów kwadratowych, kupowane przez małżeństwo z 1 dzieckiem.

A — jest to pierwszy wiersz dla województwa dolnośląskiego = 3360

B — jest to również pierwszy wiersz tylko ostatni okres = 3668

C= (3360+3668)/2= 3514

D= 50*3514= 175 700

Kwota kredytu 75*3865,40= 289 905 (maksymalny koszt mieszkania)

Dopłata 15% * 175 700= 26 355

Kwota kredytu po dopłacie 289905-26 355= 263 550

Ale ile „odczuwalnie” zyskasz na racie kredytu zależy od marży banku, prowizji i okresu spłaty kredytu.

Przykład ma tylko pokazać sposób liczenia dopłat, nie musisz oczywiście „przedzierać" się przez algorytm, bo odpowiedź znajdziesz gdy zastosujesz kalkulatory, za pomocą których szybko i sprawnie dokonasz obliczeń. Kalkulator kredytu hipotecznego w wersji MdM znajdziesz tutaj

Mieszkanie dla młodych MdM — cena maksymalna

Limit ceny a średni wskaźnik odtworzeniowy

Można się zastanawiać, kto jest faktycznym beneficjentem programu. Ograniczenia jakie wprowadza się w programie mieszkanie dla młodych promują firmy deweloperskie. Należy pamiętać, że jedynym czynnikiem ograniczającym ceny deweloperów to limity cen, które wskazane są w ustawie.

Z konkurencji na rynku nieruchomości zostały wyłączone nieruchomości rynku wtórnego. Warto przyjrzeć się czy ceny mieszkań na rynku wtórnym nie będą konkurencyjne po uwzględnieniu ewentualnych korzyści wynikających z programu mieszkanie dla młodych.

Należy również zwrócić uwagę na fakt, że dopłaty wylicza się na podstawie średniej arytmetycznej z kwartału bieżącego i poprzedniego, co wiąże się z tym, że średni wskaźnik znacznie odbiega od limitu ceny. W przytaczanym powyżej przykładzie średni wskaźnik odtworzeniowy wynosi 3514 zł a limit ceny 3865,40 zł, dodając do tego ograniczenie dotyczące powierzchni mieszkania (dopłata dotyczy max 50 m2) trudno zgodzić się z rozpowszechnianym poglądem o 10% dofinansowaniu. W omawianym przykładzie dopłata stanowi 9,1% kwoty kredytu.

Wkład własny w programie mieszkanie dla młodych

Od stycznia 2014 roku, zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego, wprowadzając rekomendację S, zobowiązuje banki do udzielania kredytów hipotecznych z wkładem własnym. Obecnie wymagany minimalny wkład własny to 5% wartości nieruchomości, zatem dopłata uzyskana z programu MdM może być przeznaczona na wkład własny.

System „dopłat” zdaje się celnie wpasował się w rekomendacje KNF. Nasuwa się kolejna myśl, że program dopłat do mieszkań w rzeczywistości służy również bankom.

Należy pamiętać, że posiadanie wkładu własnego jest korzystne dla klienta, im wyższy wkład własny tym korzystniejsze warunki kredytu, możemy liczyć na obniżenie marży, prowizji, nie opłacamy dodatkowego ubezpieczenia od brakującego wkładu własnego.

Oferty dewelopera

Warto spokojnie przyjrzeć się ofertom deweloperów. Istotny jest stan zaawansowania budowy. Wielu już boleśnie przekonało się jak bardzo kosztowna może być „dziura w ziemi”.

Dobrym pomysłem jest odwiedzanie targów nieruchomości, ale takie imprezy spotkamy raczej w dużych miastach.

Najczęściej jednak przeglądamy oferty z rynku nieruchomości w Internecie. Jeśli chcemy skorzystać z dopłat, to zwracamy uwagę tylko na te nieruchomości, które mają zaznaczone w ofercie program Mieszkanie dla Młodych, ponieważ te mieszkania czy domy spełniają warunki narzucone przez ustawę, co do wielkości i limitu ceny.

Należy się spodziewać, że lokale te będą miały lokalizacje mniej atrakcyjne, oddalone od centrów miast bez infrastruktury. Typowe osiedlowe sypialnie.

Może warto w tym momencie przeanalizować kolejny aspekt „mieszkania na peryferiach”. Wystarczy dodać do raty kredytu dodatkowe obciążenie budżetu domowego w postaci dojazdów do pracy, szkoły czy przedszkola.

Pamiętaj, koszty związane z utrzymaniem rodziny, domu, dojazdów do pracy, kosztów kredytu z dopłatą w ramach programu mieszkanie dla młodych też nie mają charteru przejściowego i raczej rosną.

Mieszkanie dla Młodych a standardowy kredyt hipoteczny

Jak wiemy nie należy ufać tylko ładnym obrazkom i pięknym opakowaniom. Warto sprawdzić czy rzeczywiście kredyt z dopłatą jest „cenowo” korzystniejszy niż standardowy kredyt hipoteczny.

Jeśli nie mamy pieniędzy na wkład własny, sprawa wydaje się przesądzona, program dopłat mieszkanie dla młodych daje szansę na spełnienie tego warunku.

Jeśli jednak posiadamy środki na wkład własny, warto przeliczyć za pomocą naszego kalkulatora czy nie znajdziemy lepszej lub porównywalnej oferty standardowego kredytu hipotecznego.

Umowy z Bankiem Gospodarki Komunalnej podpisuje coraz więcej banków dlatego dostępność kredytu z dopłata stanie się coraz powszechniejsza. Warto poświęcić trochę czasu na analizę wszystkich ofert.

Pamiętać należy również, że oferty kredytu z „dopłatą” występują też w różnych wersjach. Banki często proponują różnego rodzaje ubezpieczenia: od utraty pracy, ubezpieczenie na życie. Jeśli cena tych ubezpieczeń mieszczą się w cenie prowizji to nie tracimy, jeśli jednak to dodatkowe opłaty – trzeba się zastanowić.

Pamiętaj, że z kredytem pozostaniemy na bardzo długo i wszystkie opłaty podnoszące wysokość miesięcznych obciążeń muszą budzić nasz sprzeciw.

Dodatkowe opłaty

Przy kupnie nieruchomości spotkamy się z koniecznością opłacenia: notariusza, ustanowienia hipoteki, wyceny nieruchomości oraz ubezpieczenia nieruchomości. Niektóre banki wyceny robią bezpłatnie.