Niebiesko czarne logo Totalbank.plOdpowiadamy na Twoje pytania
Element ozdobny

Kredyty konsolidacyjne

Kredyty konsolidacyjne to rodzaj pożyczki lub kredytu przeznaczony na zrefinansowanie wszystkich zobowiązań o charakterze kredytowym klienta. Kredyt ten zastępuje wszystkie zobowiązania finansowe jedną najczęściej trochę niższą ratą, od sumy wszystkich rat. Ten efekt uzyskuje się poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Jest to produkt, który pozwala nadmiernie zadłużonemu klientowi uregulować i uporządkować wszystkie zobowiązania wobec banków i instytucji pożyczkowych często ustrzec się przed kosztownymi egzekucjami komorniczymi.

Czym są kredyty konsolidacyjne

W dzisiejszych czasach ciężko jest spełniać swoje marzenia, korzystając wyłącznie z własnych oszczędności i bieżących dochodów. Większość osób musi brać kredyty w celu dokonania jakiegoś zakupu, np. samochodu, domu lub mieszkania. I w tym momencie pojawia się problem.

Po pierwsze trzeba załatwiać formalności w kilku bankach, które mają różne wymagania (zazwyczaj nie bierze się na raz wszystkich kredytów). Kolejny problem to oprocentowanie. W zależności od rodzaju kredytu (gotówkowy, samochodowy, hipoteczny, itp.) może ono być wysokie, stałe lub zmienne.

Ostatni problem stanowi konieczność zakładania i utrzymywania kilku kont bankowych jednocześnie, a także pamiętanie, aby dokonać zapłaty raty i aby posiadać w terminie środki na rachunku w przypadku automatycznego zlecenia przelewu. Wszystko to rodzi dodatkowe koszty, związane m.in. ze spłatą odsetek, prowizją za prowadzenie rachunku czy też z załatwianiem kolejnych formalności.

Aby ułatwić życie kredytobiorcom, wiele banków wprowadziło do swojej oferty kredyty konsolidacyjne. Jest to rodzaj pożyczki, która przeznaczana jest na spłatę pozostałych zobowiązań wobec banków.

W efekcie klient zamiast płacić kilka rat w różnych bankach, płaci tylko jedną, ograniczając w ten sposób koszty. Ważną cechą kredytów konsolidacyjnych jest to, że mogą konsolidować różne rodzaje pożyczek (bez względu na ich przeznaczenie), a także zakupów ratalnych. Zastąpienie kilku kredytów jednym – zazwyczaj długoterminowym – pozwala na znaczne obniżenie oprocentowania.

Z kolei zabezpieczeniem długu może być hipoteka na nieruchomości (w przypadku wysokich kwot) lub poręczenie (gdy kwoty są niewielkie). Jednak nie każdy bank wymaga, aby pożyczka była chroniona zabezpieczeniem.

Co więcej, kredytobiorca może starać się o kredyt w większej wysokości niż jego obecne zadłużenie, a pozostałą część kwoty może wydać na dowolny cel. Takie rozwiązanie znacznie ułatwi życie niejednemu klientowi banku.

Jak znaleźć najkorzystniejszą ofertę

Obecnie na rynku finansowym jest dostępne całe mnóstwo ofert kredytów konsolidacyjnych. W niniejszym artykule szczególna uwaga zostanie poświęcona pożyczkom bez zabezpieczeń, czyli gotówkowym, ponieważ są znacznie częściej podejmowane przez klientów i wiążą się z niższymi kosztami.

Można by powiedzieć, że ile banków, tyle propozycji. Pozostaje więc pytanie co zrobić, aby dokonać jak najkorzystniejszego wyboru? Po pierwsze warto skorzystać z popularnego narzędzia, jakim jest kalkulator kredytów konsolidacyjnych — kredyt gotówkowy. Po znalezieniu odpowiedniej strony, należy wymienić wszystkie posiadane zobowiązania, podając ich typ (np. kredyt samochodowy), kwotę pozostałą do zapłaty, wysokość miesięcznej raty oraz opcjonalnie pozostały czas spłaty, walutę i wysokość oprocentowania.

Co więcej, w niektórych kalkulatorach można samemu zdecydować, na jaki okres ma zostać udzielony kredyt konsolidacyjny oraz jakie ma być jego maksymalne oprocentowanie. Po wypełnieniu wszystkich danych zostaną zaprezentowane oferty banków, pasujące do podanych parametrów i posortowane od najbardziej korzystnych, czyli o najniższym oprocentowaniu.

Po wybraniu odpowiadającej nam oferty, można przeczytać więcej informacji na jej temat, a nierzadko zostaje się przekierowanym do strony internetowej instytucji. Niestety przy kredytach konsolidacyjnych bardzo często wymagany jest minimalny wkład własny, który zazwyczaj waha się w granicach 8-30% łącznej kwoty pożyczki.

Dodatkową zaletą kalkulatorów jest fakt, że oprócz najkorzystniejszych ofert prezentuje również, jakie korzyści finansowe może przynieść konsolidacja, tj. zaoszczędzenie na odsetkach, prowizjach i innych opłatach. Każdy kalkulator kredytów konsolidacyjnych — ma w swoim opisie szczegółową instrukcję i definicje poszczególnych haseł, gdyby ktoś miał problem z rozszyfrowaniem, co wpisać w daną rubrykę.

Warto zaznaczyć, że oferty banków są na bieżąco aktualizowane. Można więc mieć pewność, że zaprezentowana oferta będzie wciąż aktualna. Może również zdarzyć się sytuacja, że po kilku dniach dla przedstawionych danych pojawią się inne, bardziej atrakcyjne oferty. Dlatego warto często korzystać z narzędzia jakim jest kalkulator kredytów, a decyzji o wzięciu kredytu konsolidacyjnego nie podejmować pochopnie.

Niekiedy zamiana posiadanych kredytów na jeden jest spowodowana tym, że któraś z pożyczek okazała się bardzo niekorzystna i warto ją szybko spłacić. Taka sytuacja ma często miejsce w przypadku kredytów w walutach obcych, których koszt zmienia się razem ze zmianą kursu walutowego.