Niebiesko czarne logo Totalbank.plOdpowiadamy na Twoje pytania
Element ozdobny

Kalkulator kredytu hipotecznego

Kalkulator kredytu hipotecznego. Gdy decydujemy się na kredyt, musimy brać pod uwagę parę istotnych rzeczy. Przede wszystkim musimy wiedzieć, na jaki cel bierzemy kredyt, jakie są koszty prowizyjne i oprocentowanie kredytu, musimy ustalić okres kredytowania, a także zdecydować o charakterze spłaty naszego kredytu czyli jakie raty są korzystniejsze dla nas — stałe czy malejące. Przy tylu ważnych sprawach, o które należy zadbać musimy posługiwać się odpowiednimi narzędziami. Oto kalkulator kredytu hipotecznego.

Poznaj ocenę punktową swojej wiarygodności kredytowej

Jak korzystać z kalkulatora kredytów hipotecznych

Wybór kredytu hipotecznego to wiążące zobowiązanie, które będzie nam towarzyszyło przez bardzo długi okres czasu, należy więc dokładnie rozeznać rynek, aby wybrać najlepszą ofertę. Zastanawiając się nad wyborem kredytu mamy już zapewne cel, na który chcemy przeznaczyć otrzymane pieniądze.

Niezależnie od tego czy planujemy zakup działki budowlanej, przebudowę poddasza na cele mieszkaniowe czy zakup nowego mieszkania, dobrze jest dokładnie zapoznać się z ofertami banków, które mogą nam udzielić pożyczki, oraz starannie przestudiować umowę ewentualnego kredytodawcy. Nie bez znaczenia jest chociażby aktualny kurs walut, jeżeli decydujemy się na kredyt w walucie obcej.

Gdy zdecydujemy się na odpowiednią ofertę, możemy rozpocząć negocjacje z wybranym bankiem. W najlepszej sytuacji znajdują się kredytobiorcy, którzy zaciągają duży kredyt jak również osoby posiadające wysokie dochody oraz stali klienci banku, w którym ma nastąpić podjęcie kredytu.

Zanim omówimy jak działa kalkulator kredytu hipotecznego, musimy odpowiedzieć sobie na dwa bardzo ważne pytania: z czego składa się kredyt hipoteczny? i jaką ratę wybrać równą czy malejącą?

Z czego składa się kredyt?

Sama decyzja wzięcia kredytu hipotecznego jest bardzo ważna, bo musisz uwzględnić swoje możliwości finansowe w perspektywie kilku lub nawet kilkunastu lat. Każda rata naszego kredytu składa się z dwóch części: części kapitałowej i odsetkowej.

Część kapitałowa dotyczy spłaty kwoty kredytu i tylko w tej części następuje zmniejszenie naszego zadłużenia.

Część odsetkowa to koszt, który ponosimy na rzecz banku za udostępnienie nam kredytu. Na wysokość tej części raty wpływ ma oprocentowanie, czas trwania umowy kredytowej, wysokość naszego zadłużenia.

Jaką ratę wybrać równą czy malejącą?

Gdy wybierzemy ratę równą inaczej annuitetową nasze raty przez cały okres spłaty kredytu będą równe. Algorytm tych rat określony wzorem matematycznym polega na tym, że część kapitałowa wzrasta a część odsetkowa maleje, początkowo więc część kapitałowa jest stosunkowo mała a część odsetkowa duża. Proporcje te zmieniają się w miarę spłaty kolejnych rat kredytu.

Kalkulator kredytu hipotecznego — równe raty

Rata malejąca charakteryzuje się tym, że spłata naszego zadłużenia systematycznie spada a zatem koszty odsetkowe są mniejsze. Będziemy spłacać co miesiąc stałą część kapitału (cześć kapitałową raty uzyskujemy poprzez podzielnie kwoty kredytu przez długość trwania kredytu w miesiącach) a do tego dodane będą odsetki od niespłaconej części kredytu.

Kalkulator kredytu hipotecznego — raty malejące

Który sposób wybrać? Oczywiście ten, który uznamy za korzystny dla NAS. Bank powinien przedstawić klientowi harmonogramy spłat uwzględniając obie metody rozliczania kredytu. Żądajmy tego od banku.

Przykład:

Kalkulator kredytu hipotecznego — przykład

W naszym przykładzie wzięliśmy pod uwagę dwie kwoty kredytu 20 000zł i 50 000zł. Założyliśmy oprocentowanie 7,8% dla niższej i 6,5% dla wyższej kwoty. Wynik nie jest niczym zaskakującym przy kredycie na 20 000zł, zaciągniętym na 5 lat nasz koszt kredytu przy ratach malejących jest niższy o 252zł, a przy kredycie 50 000zł wynosi już 438zł.

Warto więc przemyśleć decyzje o tym, jakie raty wybrać. Warto też skorzystać z kalkulatora na stronie i porównać własne warianty kredytów. Raty równe generują zdecydowanie wyższe koszty, ale często jest tak, że ten rodzaj raty jest bardziej przyjazny dla klienta, bowiem równe raty zwiększają zdolność kredytową klienta oraz pozwalają na łatwiejsze zarządzanie finansami osobistymi.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Kalkulator kredytu hipotecznego działa na zasadzie zebrania aktualnych ofert wszystkich banków i przedstawienia ich w porządku od najniższej raty. Aby skorzystać z kalkulatora należy wypełnić wszystkie puste pola. Jeżeli nie jesteśmy pewni co wpisać do danej rubryki, powinniśmy sprawdzić definicję nieznanego słowa.

Kalkulator kredytu hipotecznego to porównywarka, która w jasny sposób obliczy wysokość rat kredytu przy założonym oprocentowaniu, okresie na jaki kredyt zostanie zaciągnięty oraz wysokości prowizji. Trzeba pamiętać, że oprocentowanie nominalne to wysokość oprocentowania kapitału kredytu lub pożyczki, natomiast oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia koszty związane z udzieleniem i spłatą zadłużenia.

Obecnie możemy zaciągnąć dług, który będziemy spłacać maksymalnie przez 30 lat, a nie jak do tej pory przez 25 lat. Kalkulator przedstawia również wielkość prowizji, która jest kwotą jaką kredytobiorca zobowiązany jest do wpłaty. Może ona zostać potrącona od kwoty pożyczonej z banku. Brak prowizji nie jest atrakcyjny dla klienta, gdyż wiąże się z większymi kosztami oprocentowania kredytu.

Wysokość prowizji to koszty wahające się od 3 do 5% kwoty kredytu. Nasza inwestycja powinna być rzetelnie przeanalizowana, a kredyt hipoteczny kalkulator jest nam w stanie pomóc zaplanować budżet na najbliższe kilkadziesiąt lat. W tym czasie możemy uzyskać tzw. wakacje kredytowe, które są okresem zawieszenia spłacania rat. Wakacje te przyznawane są z reguły na okres od miesiąca do sześciu miesięcy.

Należy pamiętać, że niewiele banków przyznaje je na całą ratę, a jedynie na część kapitałową stąd kredytobiorca nadal spłaca odsetki, a przerwa w spłacie zadłużenia jest jedynie zmniejszeniem miesięcznej raty kredytu. Przed podjęciem decyzji o nabyciu kredytu hipotecznego powinniśmy obliczyć naszą zdolność kredytową, czyli maksymalną kwotę na jaką możemy uzyskać kredyt hipoteczny.

Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego?

Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego? Działanie kalkulatora jest proste. Na początku wpisujemy podstawowe informacje. Sumę pieniędzy jaką chcemy pożyczyć, oprocentowanie (nie przejmuj się, jeśli nie znasz dokładnego oprocentowania),

okres spłaty kredytu czyli jak długo zajmie spłata pożyczonych pieniędzy oraz wysokość prowizji (nie przejmuj się jak nie znasz dokładnej wysokości prowizji — kalkulator kredytu hipotecznego sam dostosuje wpisane dane do najlepszej dostępnej oferty).

Po wciśnięciu przycisku „oblicz” kalkulator kredytu hipotecznego wygeneruje Tobie dwie pary danych. Pierwsza porcja danych to wyniki kredytu dla rat malejących. Czyli obliczone została wysokość pierwszej i ostatniej raty, całkowity koszt kredytu, wysokość prowizji oraz całkowitą kwotę do spłaty.

Druga porcja danych jest porównaniem, co by się stało z wysokością kredytu, gdybyś zdecydował się jednak na raty stałe. W tym przypadku zwróć proszę uwagę, że przy ratach stałych pierwsza i ostatnia rata są takie same. Oczywiście dalej jest podany całkowity koszt kredytu, prowizja i całkowity koszt kredytu.

Pamiętaj, przy stałych ratach całkowity koszt kredytu hipotecznego jest zawsze wyższy od kredytu z ratami malejącymi, a co za tym idzie całkowita kwota do spłaty kredytu jest również wyższa.

Pod wyliczeniami wygenerowanymi przez kalkulator kredytu hipotecznego dla zobrazowania wyników znajdują się trzy obecnie najbardziej atrakcyjne oferty. Po za wysokością raty – co jest ważne, ale, nie zawsze najważniejsze. Znajdziemy tam również informacje o Rocznej Rzeczywistej Stopie Oprocentowania (RRSO) i prowizji banku.